1. 。我是否能夠不宣布破產處理我的財務問題？
2. 。与破產受理人會晤的時候我需要了解哪些？
3. 。与破產受理人初次會晤的時候我需要獲得哪些信息？
4. 。什么是消費者建議書？它會給我哪些幫助？
5. 。消費者建議書的好處是什么？
6. 。我償還不起我的學生貸款，我該怎么辦？
7. 。破產的准确含意是什么？
8. 。我怎么能夠知道哪個選擇對我最合适？
9. 。消費者建議書和破產將如何影響我的信用程度？
10. 。在破產期間我可以保留哪些財產？
11. 。什么是破產“清償”？
12. 。什么債務不受破產的影響？
13. 。加拿大稅務局 (Canada Revenue Agency) 會同意一份欠稅的建議書嗎？
14. 。我用借的錢購買的財產怎么辦？
15. 。什么是收入稅 (Income Tax) 退稅和 GST 退稅 ？
16. 。我允許有銀行戶口嗎？
17. 。宣布破產和消費者建議書后我怎樣能夠重新建立我的信用？
18. 。財務危机的早期警告跡象有哪些？

我是否能夠不宣布破產處理我的財務問題？

在和任何專業人員打交道的時候，重要的是要提供證明人。向曾經和受托人打過交道的人了解情況。确信他們理解你的顧慮，處理過類似的情況，有這方面的經驗。确保你和你的受托人一起工作的時候你感到舒服，你的受托人應答你，幫助你，富有同情心。另外，看你的受托人是否愿意給你提供足夠的信息以使你能依此做出決定，不迫使你和他進行第一次會晤。

与破產受理人會晤的時候我需要了解哪些？

並不是每個註冊的破產受托人都是一樣的。最重要的是看以下方面﹕

• 受托人的信譽如何﹖你所認識的人當中有沒有人曾經和該受託人成功地合作過﹖
• 該受託人在和承受如此大的壓力的人們工作的時候有沒有高度的理解和同情心﹖
• 該受託人是否準備為你提供了足夠的資訊﹐不迫使你進行第一次會晤﹖
• 在第一次會晤時﹐該受託人是否應答你﹐幫助你和富有同情心﹖
• 在處理你的問題的時候﹐該受托人是否給你提供了不同的解決方法﹖

確信你和你的受托人打交道的時候你感到舒服。總而言之﹐他們是你生活中一個非常具有挑戰性的階段中將要引導你的人。

与破產受理人初次會晤的時候我需要獲得哪些信息？

第一次會晤后，你需要很好地了解到你怎么樣才能重新獲得你在財務方面的穩定和平和的心理狀態。你還需要對你的財務狀況有一個全面的了解，包括你的債務金額，你的財產价值，你的月收入和支出，你有哪些選擇，不同的選擇會對你的財產產生什么后果。

什么是消費者建議書？它會給我哪些幫助？

消費者建議書是你和你的債權人之間的一個協議，使你只需要償還你的債務的一部分和 ( 或者 ) 延長你償還債務的時間。當你備案該消費者建議書的時候，當你的債權人看了你的建議書，決定他們是否應該接受時，你的大多數債務的利息一般都停止了。一旦建議書被接受，你償還了雙方同意的金額后，你的債務問題就被認為是完全處理完畢了。此外，通過建議書，你可以保留你的全部財產，并可減少你的債務壓力。

消費者建議書的好處是什么？

有了消費者建議書，你就可以根据你的實際情況調整你的每月償還款項。保留你的財產和積累資金，沒有被沒收的風險，停止支付利息和停止大多數法律訴訟和對債務人薪金的部分扣發。此外，你的債權人可能會同意接受你償還少于全部債務的金額，而且你的信用程度被影響的程度要低于宣布破產。然而，准備建議書是很复雜的，這就是為什么要依靠一個有資歷的受托人。這樣可以使你得到最好的忠告，你本人也不用和你的債權人打交道。

我償還不起我的學生貸款，我該怎么辦？

你如果在離開學校後的十年之內宣佈破產﹐目前的立法規定你仍然要償還你的 學生貸款﹐加上當時的利息。然而﹐如果你立案建議書或者宣佈破產你就可以得到某種程度的保護。立案建議書或者宣佈破產會給你一段時間﹐在這段時間內學生貸款當局不允許對你付諸法律行為。立案建議書或者宣佈破產還會使你有時間處理你的非學生貸款債務﹐使你以後有經濟能力處理你的學生貸款債務。

破產的准确含意是什么？

破產是一個法律程序﹐會立即停止你的債權人的所有索債努力和法律行為﹐包括法律訴訟﹐財產沒收和對債務人薪金的部份扣發。破產給你提供了一個從債務中解脫和重新開始的機會。全部過程包括了咨詢服務以幫助你重新控制你的財務。在一些情況下﹐你甚至可以保留你的某些財產﹐例如你的房子和你的汽車。

我怎么能夠知道哪個選擇對我最合适？

無論立案消費者建議書或者宣佈破產﹐每個選擇都有其長處和短處﹐這就要看你的個人情況了。要知道哪個選擇最適合你﹐你需要向專業受托人咨詢﹐他可以幫助你制定一個適合于你的行動計劃。

消費者建議書和破產將如何影響我的信用程度？

如果你的債務償還在很大程度上是過期未付﹐信用當局可能已經被告知了。然而﹐在破產和建議書立案時﹐信用當局還會得到通知。第一次破產會在你的記錄上保留七年﹐第二次破產在你的記錄上保留十四年。建議書的記錄在你付清債務後在你的記錄上保留三年。這意味着你在獲得信用之前必須要證明你的償還能力。

在破產期間我可以保留哪些財產？

除了公司的退休金計劃金額﹐保險公司的 RRSP 和以你的配偶﹐你的孩子﹐你的孫子或你的父母為受益人的人壽保險中可領取的現金部份以外﹐你還可以保留下列物品。其它大部份財產由受托人估價後拍賣﹐除非你和受托人協商好你要保留和購買這些財產。你如果和債權人協商好﹐你或許還可以保留由銀行或金融機構擔保的財產。各省對有些物品有豁免﹐以下是豁免的物品﹕

什么是破產“清償”？

清償是破產的一個法律程序﹐可以使你從你的債務中解脫出來。第一次破產的人一般將在九個月後得到清償。但是你如果多次破產﹐你就不會被自動地清償。當然﹐受托人或債權人可以反對你清償。他們如果反對﹐你就要聽從法院的判決﹐法院的判決可能是允許你清償﹐可能是懸而不決﹐帶有附加條件或者在不經常發生的情況下拒絕你的清償。

什么債務不受破產的影響？

破產使一個誠實的人從幾乎所有正常的債務中解脫出來﹐包括信用卡債務﹐銀行貸款和欠加拿大稅務局 (Canada Revenue Agency) 的債務。然而﹐某些債務不能夠被取消﹐包括贍養費和孩子的撫養費﹔由於對人體造成傷害﹐性侵犯或錯誤死亡被罰的金額﹔罰款﹐包括交通違章罰款﹐承擔詐騙責任的罰款和某些學生貸款。在專業受托人的幫助下﹐你能夠停止你的債權人的行動﹐一直到你得到清償和 ( 或者 ) 你的償還金額得以減少。

加拿大稅務局 (Canada Revenue Agency) 會同意一份欠稅的建議嗎？

在大多數的情況下﹐加拿大稅務局 (Canada Customs & Revenue Agency) 被視為一個一般的債權人﹐他們可以象其它的債權人一樣接受或者拒絕你的建議書。 加拿大稅務局 (Canada Revenue Agency) 于最近成立了一個專門處理破產的部門﹐處理破產事宜和查看你以前付的收入稅的記錄。然而﹐新的立法可能允許加拿大稅務局 (Canada Revenue Agency) 成為一個你的任何或所有財產的固定債權人。

我用借的錢購買的財產怎么辦？

即使你全部破產﹐固定債權人﹐如銀行﹐信用機構和金融公司可以用借錢購買的財產抵債。如果財產沒有價值﹐受托人將放棄興趣。你如果要保留該財產﹐你可以和固定債權人協商。

什么是收入稅 (Income Tax) 退稅和 GST 退稅？

你在宣佈破產的時候﹐你的受托人必須報你從一月一日到你破產之日的收入稅﹐以及你上一年的收入稅 ( 你如果還沒有報的話 ) 。受托人還可以報從破產之日到十二月三十一日的收入稅。如果報稅後你有稅退﹐該筆錢即用來償還你的債務。如果發現你欠稅的話﹐你即有欠款。在某些情況下﹐ GST 的退稅可以給你。

我允許有銀行戶口嗎？

允許。然而﹐在你破產之日你戶口上的任何金額必須交給受托人。你只能保留你每天生活所需的金額。

宣布破產和消費者建議書后我怎樣能夠重新建立我的信用？

在破產和建議書立案期間﹐你將獲得咨詢服務幫助你重新建立你的信用。為了提高你的信用﹐具有穩定的就業記錄﹐證實你有穩定的或者增長的收入﹐有能力存儲或積累財產以及知道怎麼樣有效地管理你的財產對你都是有幫助的。有一個聯合簽字的人也會對你有幫助﹐因為你的所有信用合同﹐如支付你的汽車貸款或者租金﹐付房屋貸款等都有你的聯合簽字人的介入。 A.Farber & Partners 公司提供獨創的選擇幫助你在破產或者立案消費者建議書後獲得信用。

財務危机的早期警告跡象有哪些？

• 你是否用你的信用支付每月的必須品﹖
• 你是否用了你所有的信用額﹐還不起每月的償還額或者每月的利息償還額﹖
• 你是否沒有現金支付你每月的開支﹖
• 你是否經常依賴你支票戶口的自動透支保護﹖
• 你是否用每月只支付你的信用卡的月最低支付額﹖
• 你是否用新的貸款償還你老的貸款﹖
• 你是否付不起租金﹐房屋貸款或水電等雜費﹖
• 你是否被你的債權人打擾或起訴過﹖
• 你是否經常收到你的賬單到期未付的通知﹖
• 你的薪金是否被部份扣發過﹖
• 你的家庭是否因為錢的問題而不和睦﹖
• 你是否經常為了錢和錢的問題而懮愁﹖

你如果對有的問題或者所有的問題的回答是肯定的話﹐那麼你可能需要有資歷的破產專業人員的幫助﹐你會從中受益的。請記住﹐你越早處理你的財務問題﹐你的選擇性就越多。

可能的解決方法包括﹕

• 財務和預算咨詢
• 你如果提早行動﹐就能獲得合併債務
• 與債權人非正式的協商解決
• 消費者建議書或其它建議
• 個人破產

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